“陛下，放贷须慎行啊！”

姚启圣孜孜不倦地说着钱庄运行的规矩，提醒放贷只能在特别富裕时偶尔为之，因为每次坏账都是重大损失，多来几次就十分危险。

既然能放贷的金额小，收入就低，无法覆盖利息成本。用不了几年，银行就会因为本金赔尽、现银枯竭而无法维持正常运营，最后在挤兑中破产。

朱由榔听完姚启圣的话后哈哈大笑，认为这是天底下最可笑的事情。

担心成本而不敢揽储，担心坏账而不敢放贷，这简直就是因咽废食的典范。

“你们竟然怀疑银行的赚钱能力？真是鼠目寸光。就这么说吧，只要大明国运蒸蒸日上，银行吃利差就是天底下最赚钱的生意。借贷者还的钱，覆盖坏账和储户利息绰绰有余。”

为了证明自己的观点，朱由榔花了几天时间，设计出一套详细的运营方案。他还叫来几个精于算术的干吏，用这套方案来测算收益。

在方案中，银行每年将会支付储户百分之三的利息，而放贷利息则收取两成。按照这个利差，只要坏账率不超过一成半，银行就是赚钱的。

为了防止挤兑风险，朱由榔还为银行设计了一套准备金机制，即不能把所有储户的钱都贷出去，必须预留一成现银备用。

朱由榔将坏账视为成本的做法，让众谋臣目瞪口呆。他们从来没想过，竟然能对坏账如此坦然视之。

不过他们对测算数字算了又算，发现账面上确实如此。再加上雇人成本，坏账率控制在一成以下，银行就是赚钱的。

即使坏账超过一成也没关系，银行还可以没收抵押物，收回大部分本金。